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如果銀行智能存款被叫停 投資人會蒙受損失嗎?

分類:理財攻略| 作者:小白投網貸| 2019-10-15 09:38:12| 2851人閱讀
摘要
近來,有一種銀行“智能存款”產品大熱。產品收益率比同期銀行存款、銀行理財更高,取現較為靈活,起存金額較低。

近來,有一種銀行“智能存款”產品大熱。產品收益率比同期銀行存款銀行理財更高,取現較為靈活,起存金較低。

這款產品的底層資產通常是5年期的銀行存款,通過期限拆分,將5年的存款拆成多個短期限產品。實現期限拆分的方式是,銀行交付證金給第三方機構,由第三方機構支付提前支取的本息,以實現投資者隨時退出的功能。

以營口沿海銀行“個人存款120天”特色存款產品為例,在產品協議中,營口沿海銀行將這一方式稱作“銀行提供的人民幣存款增值收益的一項金融服務”。

一件增值收益服務馬甲的智能存款,還是銀行存款嗎?

絕大多數銀行、銷售平臺定義為“存款”產品

關于這種產品,絕大多數銀行稱其為“存款”。營口沿海銀行叫做“特色存款”,長春農商銀行稱為“智能存款”。名字有所不同,但都帶上“存款”二字。

各大銷售平臺也直稱為“存款”。宣傳產品時,平臺的宣傳話術通常是“50萬以內100%賠付”、“本金保障”等。蘇寧金融較為謹慎,以“銀行產品”替代。小米金融中,暫未發現“保障本金”等類似宣傳語。

對于產品收益率的描述中,小米金融、京東金融和支付寶都提到了“存款利率”。

銷售平臺通過各種方式強調:“我們銷售的產品是存款,是存款,是存款。”

“存款自愿,取款自由”

根據國務院發布的《儲蓄管理條例》總則第三條,儲蓄機構辦理儲蓄業務,必須遵循“存款自愿,取款自由,存款有息,為儲戶保密”的原則。

目前,創新型銀行存款趨多,這類產品究竟是存款,還是理財產品,很難涇渭分明地區分。結構性存款在封閉期內不可以提前贖回,雖然名為“存款”,但發行需要在全國銀行業理財信息登記系統中登記。

部分定期銀行智能存款也有鎖定期,做不到“取款自由”。比如,京東金融上銷售的華通銀行e存+1號產品滿7天才能取現。產品協議卻有“存款”字樣,產品描述寫的是“儲蓄存款利率”。

在《儲蓄管理條例》中,提到的儲蓄業務類型包括,活期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、存本取息定期儲蓄存款、整存零取定期儲蓄存款、定活兩便儲蓄存款、華僑(人民幣)整存整取定期儲蓄存款。

銀行智能存款很難歸到上述儲蓄存款的類別中,只能算作經中國人民銀行批準開辦的其他種類的儲蓄存款,這一類別的界定比較模糊。

銀行智能存款涉嫌期限錯配,有一定流動性風險,可能會被叫停。雖然不少銀行和銷售平臺都說是“存款”,但這類產品如何界定,未來何去何從,不由銀行分說。

曉明老師說得好,我不要你覺得,我要我覺得。

如果產品被叫停

2018年8月,微眾銀行推出“智能存款+”產品,隨存隨取,50元起存。存款時間越長,收益越高,最高可達到4.5%。“智能存款+”和目前仍在銷售的銀行智能存款,較為相似。

同年12月,微眾銀行“智能存款+”上線僅4個月后就匆匆退出。坊間一度盛傳叫停結構性存款、智能存款。雖然這些消息并未坐實,但微眾銀行“智能存款+”暫停銷售卻釋放了一個的信號:“這類產品隨時可能下線”。

不少銀行未雨綢繆,營口沿海銀行在“個人存款120天”特色存款產品協議中提到,當發生監管政策變化等特殊事項時,銀行有權終止相應本金的“個人存款120天”特色存款產品服務。

當發生監管政策變化等特殊事項提前終止事由,該產品服務終止后,仍將按照約定的規則結付收益,本息轉入電子賬戶

產品被叫停,投資者也不必驚慌,依然能夠拿回本息。再不濟,銀行經營不善而導致無法兌付,我們還有存款保險嘛。

在最不利的條件下,即便產品被叫停,即便銀行無力兌付,一家銀行一位儲戶依然有50萬元的保額

目前,各大銀行推出的智能存款還是相對安全的,即使因政策變化被叫停,對投資人而言本息還是有保障的。當然,保險起見,一家銀行不要超過50萬元為妥。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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