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央行官員:擔心消費金融成為前幾年的互金

來源:金融虎| 2019-10-12 10:37:07| 1262人閱讀| 0條評論
摘要
中國人民銀行金融消費權益保護局局長余文建強調,國內外的教訓、經驗表明,消費金融是一把雙刃劍,如果放任自流、惡性發展,可能就會引發風險、危害金融穩定;如果能夠貫徹負責任金融的理念,使得其規范發展,就可以提高普惠金融的三大目標,即:覆蓋面、可得性、滿意度,助推普惠金融的高質量發展。

中國人民銀行金融消費權益保護局局長余文建在出席2019中國普惠金融國際論壇專題討論會二并發表主題演講時指出,消費金融并不是天然就是普惠金融,只有符合普惠金融特點和特征的消費金融,才能是真正的普惠金融。他強調,國內外的教訓、經驗表明,消費金融是一把雙刃劍,如果放任自流、惡性發展,可能就會引發風險、危害金融穩定;如果能夠貫徹負責任金融的理念,使得其規范發展,就可以提高普惠金融的三大目標,即:覆蓋面、可得性、滿意度,助推普惠金融的高質量發展。

余文建表示,消費金融作為一項面向消費者的金融產品和服務,在發達國家是比較成熟的。它在消費方面確實發揮了積極的作用,主要有三個層面。一是宏觀層面,提振消費、擴大內需、拉動經濟增長,這是眾所周知的。二是中觀層面,也就是金融機構這個層面,它可以使金融機構找到新的新的市場、新的業務切入增長點。三是微觀層面,消費金融可以平滑家庭的消費,緩解家庭的財務困難。說白了,就是補上預期收入跟消費支出中間的時間差。

余文建稱,我們國家傳統上是儲蓄文化,老年人將消費看作不太好的事情,我們在這個方面的發展相對慢一點,遲了一點。但是,現在的年輕人可不抵觸,對消費很大膽。所以,我們國家這幾年在消費金融方面的發展很快。有一個統計數字,2008年到2018年這10年,2008年消費信貸占消費支出的比例是3.6%,2018年這一比例已經達到18%,增長的倍數很快。即便是這樣,我覺得還是處于起步階段。因為跟發達國家相比,發達國家一般的消費金融和消費的關系是三個層面。一是消費信貸和消費支出的比例。我們是18%,韓國是41%,美國是30%。二是消費信貸和GDP的比例,我們不到10%,而美國是20%,韓國是24%。三是消費信貸與社會消費品零售總額的比例,美國是66%,我們只有16%左右。總的來講,消費信貸的滲透率還不是很高。

反過來說,我們的潛力很大。為什么這么說呢?余文建指出,這幾年來,很重要的就是數字技術的應用。消費金融、消費信貸可以跳過線下那種靠砸人、砸網點、砸錢的方式轉向通過線上技術來發展,業務可以大幅度上升。數字技術的運用有兩個問題需要解決,也是普惠金融遇到的問題。為什么這幾年普惠金融在全世界有一個顛覆性的突破?就是因為數字技術的應用。有兩個問題是以前繞不過去的。比如,金融機構以前要做普惠金融,靠線下的客戶經理,80個企業就是80個客戶經理,農村信用社的工作人員累的團團轉,天天騎著自行車跑。第二個是風控。數字技術應用以后,這兩個方面都有很大的突破。像建行、工行這樣的大行,都能做普惠金融,并且數量很大,這就是在于數字技術的廣泛運用。

余文建進一步舉例稱,再比如機器學習、識別,原來你給他提供一筆信貸資金,他用在哪兒了,你不好監控,都是現金,你不可能24小時跟蹤他。現在能夠保證信貸資金的應用,因為很多都是跟電商緊密結合起來的,錢轉到哪兒、買什么都是清清楚楚的。就像數字普惠金融互聯網金融在中國得到大幅度發展一樣,數字金融在中國也會發展的很快。

余文建強調,需要引起重視的是消費金融并不是天然就是普惠金融。它只有符合普惠金融的特點和特征的消費金融才能是真正的普惠金融。他稱,數字技術的應用并不能解決一切問題,不負責任的數字化可能會導致金融風險,而且還會放大風險的擴散范圍,給消費者造成很大的損失,最典型的就是校園貸現金貸,你要去貸款,點擊一下、注冊一下就行。如果不還,暴力催收就跟上來了,這會嚴重侵犯消費者的利益。

余文建認為,要解決消費金融發展中的問題,需要做到三個層面。一是金融消費者層面。二是在金融機構的層面。三是在金融監管的層面。這三個層面構成負責任的消費金融生態,而且必須是有機的組成部分,漏掉誰都不行。作為金融消費者,你首先要把自己的財產作為第一責任人,不能靠別人的保護。自己不拿自己當回事,隨隨便便的信貸,誰能保證你的權益?首先,消費者自己要把自己的財產當回事。

“現在干傳統金融,或者說過去干過傳統金融,我有一點信心。有些公司的名稱我都沒有聽說過,我還真的有一點擔心,我擔心消費金融成為前幾年的互聯網金融。”。余文建指出,既然消費金融是金融,金融必須持牌經營,這條底線不能破。既然持牌經營,就要納入監管,不然它的風險會很大,它會直接侵犯到很多消費者。要樹立負責任金融的三大支柱,金融教育、金融機構自律、消費者保護的監管,三者缺一不可。

余文建最后表示,總而言之,國內外的教訓、經驗表明消費金融是一把雙刃劍,如果放任自流、惡性發展,可能就會引發風險、危害金融穩定。如果能夠貫徹負責任金融的理念,使得其規范發展,就可以提高普惠金融的三大目標,即:覆蓋面、可得性、滿意度,助推普惠金融的高質量發展。

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